“现在，资金流信息已成为企业增信的新途径，助力企业获得信用贷款资金支持，切实解决了我们公司发展中所遇到的资金难题。”近日，云浮市某养老服务有限公司负责人感慨道。

该公司作为一家民营养老服务机构，在云浮地区运营着十多个养老服务站点，构建了涵盖居家、社区和智慧养老的多元化服务体系。由于养老服务前期投入大、资金回收周期长，加之企业自身缺乏有效抵押物，因此在扩张的过程中面临较大资金缺口。得知企业的困境后，中国人民银行云浮市分行迅速行动，指导建设银行云浮市分行主动上门对接，量身定制融资方案，依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台，仅用1天时间，便成功为该企业发放100万元的信用贷款。

资金流信用“画像”破解信用贷款难题

“从传统信贷工作和财务管理的视角来看，缺乏抵押物的企业想要获得贷款，往往困难重重。”建设银行云浮市分行相关负责人坦言。

“过去，给无抵押的企业发放信用贷款时，银行机构需要做好严格的风险把控，要求企业提供流水、供销合同等大量、分散的资料，再由银行对其提供的财务资料逐笔人工审核，一旦账户流水有误或不完全的，还需客户补齐。”

据介绍，这种传统模式存在诸多弊端：“材料需线下人工审查，账户资料多为原始账务流水，金融机构需逐笔查看每一笔进出账，才能分析出客户的资金流情况，而且无法实现系统分类，对审查员的审查分析能力要求较高且耗时较长，影响贷款审批、放款效率；此外，这些材料需要客户自行递交，且客户提供的账户流水材料验真难度较大。”

而资金流信息平台正有助于解决上述问题。该平台为每个中小微企业建立了自己的数据账户，实现了“我的信息我做主”。具体来看，资金流信息平台在互联网端为每个中小微企业（平台服务主体是中小微企业和个体工商户，也支持其他企业开展资金流信用信息共享）都建立了专属的资金流信用信息账户（以下简称“数据账户”），中小微企业通过身份验证后即可登录自己的数据账户，在该数据账户内开展授权、查询等业务活动，推动自身资金流信用信息的流转和应用。

“在办理贷款业务时，客户仅需线上‘确认授权’即可完成资金流信用信息查询的授权流程，操作简易便捷；在查询资金流信用信息时，系统能在秒级响应时间内完成对不同金融机构的多个资金账号、大量资金流信用信息的查询，数据获取速度快、数据信息完整度高。”中国人民银行云浮市分行相关负责人介绍，“这能够使中小微企业的资金流信用信息在全国范围内实现联通共享，释放数据价值红利，让数据多跑路，企业少跑路，从而更好地支持中小微企业获得优质的融资服务。”

普惠增信强化银发经济金融支持

此次实践具有重要意义。一方面，资金流平台的引入显著降低银行对抵押物的依赖程度，大大提高贷款审批效率；另一方面，通过数字化手段对企业经营能力的立体化评估，有效提升金融资源配置的精准度，为更多轻资产型民办养老服务机构提供融资范例。建设银行云浮市分行相关负责人表示，将以此次探索为契机，持续深化资金流信息平台在更多场景下的应用和推广，预计到2025年底，将通过这一创新模式为当地至少10家养老服务机构提供信用贷款支持。